网贷行业风控审核马虎敷衍 很多网贷平台未联系家长就给大学生放贷、办信用卡

● 记者克日观察发现，在政策靠山下，“校园贷”虽然得到了一定水平的停止，但并未彻底远离校园

● 《商业银行信用卡营业监视治理办法》划定，在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实乞贷人第二还款泉源，取得第二还款泉源方(怙恃、监护人或其他治理人等)愿意代为还款的书面担保质料，并确认第二还款泉源方身份的真实性

● 希望网贷平台成为一种信息交流中介，而不是成为信用中介。未来可能会保留一些头部网贷平台，政府或将给其发金融牌照，促使其规范转型

□ 本报记者 　赵 丽□ 本报实习生 董锦蒙

1月2日，最高人民法院公布《关于在执行事情中进一步强化善意文明执行理念的意见》，明确要求全日制在校生因“校园贷”纠纷成为被执行人的，一样平常不得对其接纳纳入失约名单或限制消费措施。

近年来，频频曝出在校大学生深陷“校园贷”，导致这些学生的正常生涯与学习难以为继，造成恶劣的社会影响。在此靠山下，教育部、银监会等再三告诫，依法对“校园贷”举行整治，甚至克制任何网贷平台向在校大学生发放贷款。

不外，《法制日报》记者克日观察发现，虽然在政策靠山下，“校园贷”得到了一定水平的停止，但并未彻底远离校园。

贷款营业名目繁多

出示身份证便可贷

《法制日报》记者通过QQ群搜索，发现在名为“天下网贷平台交流群”的QQ群中，存在大量名目繁多的贷款项目，好比“借贷宝放款”“花呗套现”“结业贷创业贷无门槛迅速到账”等。

一位名为“情为何物”的用户对《法制日报》记者称，只需要一张持有身份证的小我私家照片，没有其他任何流程，5分钟审核后，他就会把钱打过来。关于贷款3000元的咨询，“情为何物”进一步先容称，利息每月60元，一年限期，到期还款。而当《法制日报》记者称自己是学生的时刻，“情为何物”迅速改口，直接将利息降至一年300元。

另外，“情为何物”还晒出两张银行卡买卖金额的截图，显示13000元的买卖金额。当被问及若何保证贷款方能定期还款时，“情为何物”只说了一句，“几千块随便放”，随即将《法制日报》记者“拉黑”。

另外一位名为“明月清风”的用户称，谋划种种贷款营业，包罗培训贷、创业贷、飞贷、云贷等。其中，解决飞贷只需提供信用卡、公积金、房贷或者保单中的一样即可，不看欠债，不用填写联系人，当天到账;云贷则适用于18周岁至60周岁，之前没有解决过任何网贷营业，且征信纪录没有任何问题的“白户”。

当《法制日报》记者问及有没有针对学生的贷款时，“明月清风”称，学生和非学生贷款没有区别，贷款者直接提供身份证就能贷款。当被问及万一学生无法还贷时，“明月清风”称，贷款需要通过手机平台，想贷款就必须注册，“注册之后想跑，没门儿”。

《法制日报》记者在网络某贴吧搜索，发现一条贷款广告——“美容贷：21—45周岁，秒批3万—10万，只要身份证，银行卡，做过捷信勿扰!只收女性，不限户籍”。

这条广告公布者的微信昵称为“A-做个俗人”，他首先询问《法制日报》记者“是那里的”“征信纪录若何”“岁数若干”“需要贷款若干”等问题。当《法制日报》记者以学生身份回覆，并称自己“征信纪录优越”“没有任何违规纪录”后，“A-做个俗人”称，“学生不学生都一样，我们这里没有前期用度，年息一分(每年按乞贷金额的10%支付利息)，需要本人实地贷款，带上身份证、银行卡、实名手机号”。他同时示意，放款只在线下，需要到临沂解决，并提醒“要贷款尽快，过年了许多机构要往回笼络资金，都不愿意放款”。

值得一提的是，《法制日报》记者近期观察发现，之前随处可见的种种贷款广告，尤其是针对在校学生的贷款广告，现在在网络上已经不容易见到了，现在可查到的贷款广告基本都称以小我私家贷款为主，行使手机平台或者线下买卖手段举行贷款。

多数网贷平台违规

风控审核纰漏搪塞

接受《法制日报》记者采访的不少人提到，现在网贷行业审核不严，许多网贷平台未联系家长就给大学生放贷、办信用卡。

而银监会、教育部等六部委印发的《关于进一步增强校园网贷整治事情的通知》划定，“不得向未满18周岁的在校大学生提供网贷服务，在审核年满18周岁在校大学生乞贷人资格时，必须落实乞贷人第二还款泉源，获得第二还款泉源方(怙恃、监护人或其他治理人等)示意同意其乞贷行为并愿意代为还款的书面担保质料，并通过电话等方式确认第二还款泉源方身份的真实性”。

中国银行法学研究会理事肖飒提到，正规的校园贷机构现在主要指银行以及消费金融公司。对于银行来说，应适用《商业银行信用卡营业监视治理办法》第四十五条。该办法划定，“在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实乞贷人第二还款泉源，取得第二还款泉源方(怙恃、监护人或其他治理人等)愿意代为还款的书面担保质料，并确认第二还款泉源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款泉源方(怙恃、监护人或其他治理人等)示意同意并愿意代为还款的书面担保质料”。

《消费金融公司试点治理办法》划定，“消费金融公司向小我私家发放消费贷款不应跨越客户风险承受能力且乞贷人贷款余额最高不得跨越人民币20万元”。

对此，有业内人士指出，消费金融公司在审核年满18周岁在校大学生乞贷人资格时，落实乞贷人第二还款泉源，获得第二还款泉源方(怙恃、监护人或其他治理人等)示意同意其乞贷行为并愿意代为还款的书面担保质料，并通过电话等方式确认第二还款泉源方身份的真实性，便成为必要。

然而，《法制日报》记者采访发现，险些所有的受访大学生在申办网贷或者信用卡时，岂论其怙恃是否知情，他们都没有接到过相关的电话或者通知。

但近两年，一些银行已经最先拒绝发放或收紧给大学生单独申办信用卡的资格，不外可解决其怙恃银行卡的隶属卡。

2017年5月27日，银监会、教育部、人力资源社会保障部公布的《关于进一步增强“校园贷”规范治理事情的通知》指出，“开展‘校园贷’的银行应制订完善的校园信贷风险治理制度，确立风险预警机制，增强贷前观察评估，认真审核评定贷款大学生资质，重视贷后治理监视，确保资金流向相符合同划定”。

上海某小额贷款平台一位张姓风控专员向《法制日报》记者透露，风控事情主要看乞贷人的两个方面，即还款能力和还款意愿，可以通过央行征信系统来审查这两点。正规的贷款要对征信和流水做筛查，不满足要求的不能放贷，但许多贷款公司不上征信系统。

“风控的流程一样平常是收齐质料，对质料的真伪举行审核，对征信也有一定的时间段要求。初审过了之后，可以去一些第三方平台查询贷款人的信息。另有就是查电话号码，看看贷款人有没有和网贷黑名单联系。而且一定要确定是本人在贷款，不能说一小我私家由于自己失约了，就去找关系好的人协助贷款。”这名张姓风控专员说，初审完成后，还要与申请贷款人身边的人电话联系，一定要是配偶等人支持其贷款，还需要专门的人去实地查看，以防造假，一定要核实申请贷款人的收入和欠债。

在张姓风控专员看来，一些网贷平台对学生贷款不做审核，属于“缺德”。风控原本就是还原客户真实的收入和欠债，然后判断其还款能力，再通过相同去领会其还款意愿。“一些网贷平台在做风控审查时，就看学生的学籍是不是真的，只要学籍没问题，那人就跑不了，就可以通过种种手段举行威胁，而且那些催收的人还会给学生身边的人打电话发短信。”

制图/李晓军

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