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在中国若是问哪家商业银行最大？信赖所有人都市告诉你工商银行，这家从人民银行分出来的超级大行，由于其伟大的体量和近乎无敌的资产规模被人冠以了“宇宙行”的称谓，并且在相当长的时间都是天下第一大银行，这不最近宇宙行的成绩单宣布了，日赚8.6亿，不良率逐年下降，云云厉害的宇宙行真无敌了吗？
一、业绩亮眼的宇宙行
3月27日，“宇宙行”中国工商银行公布2019年整年业绩。讲述期内，该行（团体口径，下同）实现营业收入8552亿元，同比增进10.5%；净利润3134亿元，同比增进4.9%，平均日赚8.6亿元；不良贷款率较上年终下降0.09个百分点至1.43%；拨备覆盖率较上年终提升23.56个百分点至199.32%。
去年终，该行资产总额突破30万亿，达30.11万亿元，较上年终增进8.7%。央行数据显示，2019年终，我国金融业机构总资产为318.69万亿元。以此盘算，工行总资产在我国金融业总资产中占比靠近1/10。
从营收结构来看，讲述期内，工行实现利息净收入6069.26亿元，比上年增添344.08亿元，增进6%，占营业收入71%，是营收主要孝敬板块。而净利息差、净利息收益率划分为2.08%和2.24%，划分比上年下降8个基点和6个基点。
资产质量方面，2019年工行通过种种方式清收处置不良贷款近1900亿元，年终不良贷款余额2401.87亿元，增添51.03亿元；不良率较上年终下降0.09个百分点至1.43%，延续12个季度下降。拨备覆盖率提升23.56个百分点，至199.32%。
值得一提的是，金融科技是工行已往一年里创新生长的重头戏之一。该行率先在雄安新区设立工银科技有限公司，组建金融科技研究院及六大创新实验室。数据显示，2019年工行金融科技投入163.74亿元，金融科技从业人员数目3.48万人，占全行员工7.8%。
看到云云亮眼的成绩单，人人不得不信服工行作为宇宙行的厉害，无论是资产规模、利润水平、营收情形、照样不良贷款的风险情形，险些都是无可挑剔的，只是问题照样来的，人人都在问云云赚的盆满钵满的宇宙行真的是这么无敌的吗？
二、宇宙行真无敌了吗？
我们在看待整个宇宙行的成绩单的时刻，单纯来看工商银行已经是到了巨无霸的级别，这样的企业不成功都难，以是我们照样可以说工商银行的厉害的确是有目共睹的，那么，对于工商银行是否真无敌了，我们也可以分成两个方面来看：
首先，从正面的角度来说，工商银行的确是太厉害了，从资产总额来看，整个工商银行占有了天下金融资产的十分之一，要注意这里是金融资产，而不是银行资产，也就是说工商银行的资产总额已经大到了中国整个金融体系十分之一的境界，在云云伟大的资产规模眼前，实在只要能够控制住风险，那么工商银行想要实现大规模的盈利都不是难事。再加上，从工商银行的角度来说，这是中国最大的银行，同样也是中国信用水平最高的银行，以是人人在举行一样平常金融营业的时刻，大部分人都市选择工商银行这样的大银行来举行买卖，以是从某种意义上来说，工商银行都属于躺着赚钱了。
不外，正犹如《红楼梦》里王熙凤的那句名言“大有大的难处”，工商银行这么大的宇宙行实际上虽然许多事情做的相当不错，然则照样有许多的问题也不能忽略：
一是工商银行息差收入占比过高。对于一家商业银行来说，中国商业银行实在都有一个异常明确的普遍性问题，这就是息差占比过高，我们看到在工商银行的营业收入当中，利息净收入6069.26亿元，比上年增添344.08亿元，增进6%，占营业收入71%，云云高的息差收入占比说实在让人有些瞠目。实在，这也是中国商业银行的共性问题，在历久的历史时期当中，中国银行业实在都处于一个赚钱太容易的状态，所谓息差收入，就是银行行使自己的网点优势，从民众手中吸纳存款，再通过信贷的方式将资金放贷出去，特别是当前银行给予的活期存款收益是异常差的，险些为零，而银行的一年期定期存款利率也只有1.5%左右，然则银行的贷款利率却可以高达4.05%，这之中2.55%的利率就是息差。对于银行来说，息差赚的是最轻松的快钱，这种低吸高放的模式，可以说是最简朴也是最没有技术含量的玩法，随着中国商业银行的变化加速，息差这种模式虽然轻松却难以历久维持下去。
二是工商银行的金融科技投入虽多然则应用太杂。我们看到当前工商银行在金融科技层面的投入异常高，一百六十多亿的金融科技投入，即使是放在科技公司中排名都是较高的，然则我们从网上就能看到的是工商银行却没有一款真正在科技产业内甚至银行业内叫的响亮的产物出来，这种高投入低产出的问题实在就是工商银行最大的难点，我们之前曾经专门说过银行业APP过多的难题，这个问题在工商银行的身上实在体现的更为显著，人人去APP商铺一看工行相关APP甚至会成百上千，这么多的APP实在代表的是工商银行种种内部营业条线的复杂性，越是大的机构其中的山头也就越多，这么多的山头每个部门甚至一个部门中的差别营业条线就有差别的利益诉求，这些利益诉求导致了泛起了种种功效的APP，有些一个APP就一两个简朴的功效，甚至有许多APP功效重叠，从用户的角度来看，人人就会以为怎么都是工商银行，然则每个APP做什么往往是一头雾水。而从治理的角度来说，则是工商银行营业过于繁杂却缺乏足够的统筹，难以形成力出一孔的协力。
三是工商银行太大则掉头太难。我们说了工商银行息差占绝对收入比例的优势，金融科技投入虽多却过于繁杂，而更大的问题则在于工商银行实在是太大了，作为一家云云大的大行来说，营业摊子铺得太大最大的贫苦就是工商银行在外界来看，对于市场的响应速度过慢，许多的器械都有自己的套路，这些路径在传统市场上可能并不是问题，甚至是工商银行的优势所在。然则面对着互联网时代来说，特别是移动互联网时代，消费者实在已经熟悉了实时反馈的机制，习惯了互联网公司随时服务的用户体验，然则这种体验在工商银行来看就经常会泛起让人人感受异常欠好，服务冷漠的感受，这实在并不是工商银行自动想做的事情，然则究竟这么大的机构想要做到互联网的服务水平，对于商业银行来说可是太难了。
以是，宇宙行虽大，其自己的问题也照样欠好，无敌虽然无敌，但破绽也有一些，这都是需要宇宙行反思的。
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